共働き世帯が増える中で、住宅購入時の選択肢として「ペアローン」を検討する夫婦は少なくありません。
一方で、「ペアローンはやめた方がいい」「後悔した」という声が多いのも事実です。

借入可能額が増える、住宅ローン控除を夫婦で使えるといったメリットが注目されがちですが、
ペアローンは将来の変化に弱く、慎重な判断が求められるローン形態でもあります。

この記事では、ペアローンの仕組みを整理したうえで、デメリットや後悔につながりやすいポイント、
連帯債務との違い、住宅ローン控除の考え方までを客観的に解説します。

ペアローンとは？仕組みをわかりやすく整理

ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを個別に契約する仕組みです。
1つの住宅に対して、2本の住宅ローンを組む形になります。

例えば、夫が3,000万円、妻が2,000万円といったように、
それぞれの年収や返済能力に応じて借入額を分けて返済します。

共働きで収入がある程度見込める世帯では、
単独ローンよりも借入可能額を増やしやすいことから選ばれるケースが多くなっています。

なお、ペアローンは単独ローンや連帯債務とは仕組みが異なり、
契約や責任の持ち方も大きく変わる点が特徴です。

ペアローンの主なデメリット

ペアローンには、構造上避けられないデメリットがいくつもあります。

まず、ローン契約が2本になるため、
契約手続きや書類準備が単独ローンよりも煩雑になります。

また、事務手数料や登記費用など、
諸費用が増えやすい点も見落とされがちです。

返済についても、それぞれ別に管理する必要があるため、
家計全体で見ると返済管理が複雑になりやすくなります。

さらに大きなデメリットとして、
一方の収入が減った場合のリスクが即座に表面化する点が挙げられます。
どちらかが働けなくなると、その人のローン返済はそのまま残ります。

ペアローンは「やめた方がいい」と言われる理由

ペアローンが「やめた方がいい」と言われる最大の理由は、
将来のライフイベントに弱いという点にあります。

出産・育児による休職、転職、病気、介護など、
長い住宅ローン期間中には想定外の変化が起こり得ます。

特に問題になりやすいのが、離婚や別居です。
ペアローンは夫婦関係が前提となっているため、
関係性が変わった瞬間に整理が非常に難しくなります。

また、収入バランスが崩れた場合、
「負担が公平ではない」「責任感に差がある」といった
気持ちのズレが生じやすい点も無視できません。

ペアローンのリスクは、金銭面だけでなく人間関係にも影響します。

離婚時に起こりやすいペアローンの問題

ペアローンで最も深刻なのが、離婚時のトラブルです。

まず、「どちらが住み続けるのか」が決まらないケースが多く見られます。
住まない側もローン名義人であるため、簡単に整理できません。

売却を選択しても、
売却額よりローン残高が多ければ、ローンだけが残る可能性があります。

さらに、相手が返済を続けない場合でも、
自分のローン契約は消えません。

名義変更や借り換えをしようとしても、
単独での返済能力が求められ、ハードルは非常に高くなります。

「離婚しなければ大丈夫」という考え方こそが、
最大の落とし穴と言えるでしょう。

ペアローンと連帯債務の違い

ペアローンとよく比較されるのが「連帯債務」です。

ペアローンは、ローンが2本あり、
それぞれが自分の借入分について責任を負います。

一方、連帯債務はローンが1本で、
返済責任を夫婦双方が負う仕組みです。

手続きの簡便さや管理のしやすさは連帯債務の方が優れる場合もありますが、
どちらも将来リスクを伴う点に変わりはありません。

金融機関や商品によって対応が異なるため、
単純な優劣ではなく、家計や将来設計に合うかどうかが重要です。

住宅ローン控除はどうなる？

ペアローンでは、夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象になります。
年収バランスによっては、控除額を最大化できるケースもあります。

ただし、控除はあくまで期間限定の制度であり、
住宅ローン全体のリスクを打ち消すものではありません。

税制メリットだけに注目してペアローンを選ぶと、
将来の負担に目が向かなくなり、後悔につながりやすくなります。

控除の有無と、返済リスクは分けて考える必要があります。

ペアローンのメリットも理解しておく

ペアローンには、当然メリットも存在します。

借入可能額を増やしやすい点や、
共働きで返済計画を立てやすいケースがある点は魅力です。

住宅ローン控除を夫婦で活用できる点も、
短期的には家計の助けになる場合があります。

ただし、メリットは比較的短期的であるのに対し、
デメリットは長期的に影響しやすい点が重要です。

ペアローンで後悔しないための判断ポイント

ペアローンを検討する際は、次の点を冷静に考える必要があります。

・将来どちらかが働けなくなる可能性はないか

・離婚・別居のリスクを現実的に想定しているか

・返済負担の割合に無理はないか

・単独ローンや連帯債務と比較したか

・「借りられる額」ではなく「返せる額」で考えているか

感情や勢いではなく、前提条件を一つずつ確認することが重要です。

まとめ：ペアローンは「慎重すぎるくらい」でちょうどいい

ペアローンは、仕組み上デメリットの多い住宅ローンです。
特に、離婚リスクや将来の不確実性に弱い点は無視できません。

メリットだけで判断すると、後悔する可能性が高くなります。
自分たちの働き方や将来像と本当に合っているかを、
他の選択肢と比較しながら冷静に判断することが大切です。

ペアローンは、「慎重すぎるくらい」で検討して、ようやく適切な判断ができるローンだと言えるでしょう。